Бег за результатом


БЕГ ЗА РЕЗУЛЬТАТОМ-1

"Лечение стоит дорого, но можно и не платить. Нянечкам, сестрам обычно что-то платят, но они ухаживают и так. Поэтому я вам советую подождать специалиста, договориться с нянечками и заплатить. Но можно этого и не делать, если вас не интересует результат".

Михаил Жванецкий

Представьте. Температура: у меня - за сорок, на улице - за тридцать. Вода на третий этаж не доходит - это в хирургическом-то отделении ! Лекарств, за исключением самых простых, нет. Больные лежат не только в палатах, но и в коридоре. На койках нет простыней - а что вы хотели за бесплатно? Скажите спасибо, хоть температуру меряют да перевязки делают, хотя марли и бинтов тоже не хватает.


Нет, это не мнение "пересечного громадянина Украины", а воспоминания президента нашей страны Леонида Кучмы о пребывании в больнице г. Евпатории тридцать лет назад. Не правда ли, картина будто срисована из настоящего Украины? А как же наше право, дарованное ст. 49 Конституции и гласящее, что государство создает условия для эффективного и доступного всем гражданам медицинского обслуживания?

"О медицине лучше не писать. По недавнему рейтингу, страна - на одном из последних мест в развитом мире. Бесплатная - не значит "отличная". Система такая - пойди в районный пункт, - где только терапевты. Если убедишь их, что тебе нужно к специалисту, - может, месяца через четыре очередь и подойдет. Я как-то раз ждал рентгена и его результатов шесть месяцев (полгода!) ..."

Как вы думаете, о какой стране идет речь? Ни за что не догадаетесь - о Великобритании! Это мнение человека, весьма уважаемого среди страховщиков Украины, руководителя лондонской страховой брокерской фирмы "Оукшотт" Георгия Гришина (очерк "Английский без словаря", датированный 21 августа 1999 г.).

Все вышесказанное не означает, что блага, гарантированные государством, - пустые слова. Просто, "одинаковая для всех медицина - это одинаково некачественная медицина" (Леонид Кучма, газета "Факты", 08.10.1999 г.).

Есть ли реальный выход из этой ситуации, когда реализуемый государством через бюджет уровень медицинского обслуживания населения является крайне недостаточным, а качественная медицинская помощь очень дорога и зачастую просто недоступна большинству граждан? Да, - есть. Это осуществление медицинского страхования - обязательного и доброволь-ного, называемых в дальнейшем, соответственно, ОМС и ДМС.

Обязательное страхование проводится согласно государственным нормативным актам. При этом каждый трудоспособный гражданин уплачивает взносы, - в зависимости от своих реальных доходов. Суммы этих платежей, а также другие предусмотренные бюджетные отчисления (при использовании их для оплаты услуг лечебных учреждений) обеспечивают необходимый базовый уровень медицинского обслуживания в стране.

Но, как правило, большинство населения такой уровень не устраивает. Внося дополнительные взносы по добровольному медицинскому страхованию, любой гражданин имеет возможность обеспечить себе такое качество лечебных услуг, которое соответствует его достатку.

Таким образом, данное страхование защищает имущественные интересы граждан, связанные с необходимостью получения ими медицинских услуг.

Как это делается на Западе


В настоящее время система обязательного медицинского страхования введена в 25 странах, в которых проживает 711 млн человек, т.е. 18 % населения планеты.

В большинстве из них мирно сосуществуют государственная и частная страховая медицина. Степень развития последней зависит от того, какой уровень медобслуживания обеспечивает государство.

Хотя большая часть граждан этих стран застрахована государством по программам ОМС, многие готовы платить дополнительно, чтобы обеспечить себе лучшее качество услуг. Так, два и более видов медицинских страховых полисов имеют в Германии - 99,8 %, во Франции - 98 %, в Японии - 95 %, в Австрии - 90 % населения.

Об уровне страховых взносов на одного работающего можно судить, например, по Германии, где доля государственных расходов на здравоохранение является одной из самых высоких в мире и превышает 8 % ВВП. Здесь платежи по обязательному медицинскому страхованию должны вноситься за всех лиц, чья зарплата находится в пределах DM620-6300. Размер взносов колеблется от 11 до 16 % дохода (плюс 1,7 % по долгосрочным медицинским расходам). При этом работодатель и работник поровну участвуют в уплате взносов. Таким образом, при среднем месячном доходе в DM3500 и ставке страхового платежа 8,5 % сумма взноса составит около DM300 ($170). Вместе же с платежами по добровольному медицинскому страхованию сумма ежемесячного взноса на одного работающего бундесбюргера может достигать $300. В общем объеме затрат на здравоохранение около 75 % финансируется за счет взносов по ОМС, около 12-14 % - с помощью добровольного медицинского страхования, оставшаяся часть - лично потребителями услуг.

Межрегиональная страховая компания Надра начала продажу полисов по новой программе медицинского страхования, которая включает профилактические мероприятия против гриппа и стационарное лечение осложнений гриппа. Программа предусматривает проведение вакцинации застрахованных вакциной Флюарикс (производитель - SmithKline Beecham, Великобритания), обеспечивающей иммунитет против трех штаммов гриппа, ожидаемых в этом сезоне, и на сегодняшний день являющейся наиболее безопасной и действенной сплит-вакциной. По данным статистики, вакцинация 60 % коллектива позволяет снизить заболеваемость гриппом в два раза.

Частным лицам и корпоративным клиентам, желающим вакцинироваться против гриппа (для корпоративных клиентов обеспечивается выезд медицинской бригады на рабочие места), предлагаем обращаться в МСК Надра по тел.: (044) 276-40-41, 271-74-13.

Примерно такое же распределение долей затрат имеет место во Франции, где часть расходов, связанных с оплатой медицинских услуг (в т.ч. и страховые взносы), в семейном бюджете составляет в среднем 9,2 %.

В голландской системе здравоохранения обязательным медицинским страхованием охвачено 62 % населения, у которых годовой доход составляет менее 60 000 гульденов, т.е. примерно $30 000. При этом размер страховых взносов и базовый пакет медицинских услуг, оказываемых населению в рамках ОМС, определяются правительством ежегодно (любопытно, что первый опыт внедрения ОМС в Голландии относится к 1941 г., когда обязательное страхование было впервые внедрено декретом оккупационного гитлеровского режима). Остальные 38 % населения - лица с высоким доходом - имеют возможность заключить договор с частной страховой компанией; при этом максимальный месячный страховой взнос ограничен законом и составляет 175 гульденов в месяц (около $90).

Заключая договор добровольного медицинского страхования, клиент страховой компании уплачивает взносы на протяжении большей части сознательной жизни. Размер взносов зависит от состояния здоровья застрахованного, его возраста, а также от уровня цен на медицинские услуги. Например, стоимость жизни в Германии за 1985-95 гг. выросла на 62 %, а выплаты по страхованию здоровья - на 162 %.

Старший брат

В России уже более шести лет работает закон об обязательном медицинском страховании, в то время как в Украине до его принятия еще очень далеко. Проект соответствующего украинского закона отправлен на доработку после первого чтения в Верховной Раде, поскольку министерства экономики, а также труда и социальной политики и профсоюзы разошлись во мнениях относительно величины и источников уплаты страховых взносов.

Размер платежей по обязательному медицинскому страхованию в России составляет 3,6 % средств, предназначенных для оплаты труда. Стоимость медицинских услуг, оказываемых населению, оплачивается лечебным учреждениям из суммы собранных страховых взносов через систему территориальных фондов ОМС и их филиалов, а также через страховые компании, имеющие специальную лицензию. Данная система, хотя и действующая с очень низ-ким эффектом, дала возможность решать текущие задачи по поддержанию лишь минимального уровня медобслуживания граждан. Поэтому в стране стало развиваться добровольное рисковое медицинское страхование, позволяющее производить оплату услуг лечебных учреждений, оказанных клиенту страховой компании сверх программы ОМС.

При этом по договору ДМС годовой взнос на одного человека, по нашим меркам, достаточно высок и достигает эквивалента нескольких сот долларов. Но, несмотря на этот фактор и сложную экономическую обстановку в стране, количество российских граждан, имеющих договоры (полисы) медицинского страхования, на настоящий момент исчисляется сотнями тысяч и достаточно быстро растет.

А у нас во дворе

Необходимость развития медицинского страхования в Украине является не менее насущной, чем в России.

По данным общественной организации "Пульс Украины", за восемь лет независимости реальные затраты на содержание медицинской отрасли в стране в расчете на одного человека сократились в семь раз! Уровень бюджетного финансирования охраны здоровья на 1999 г., запланированный в объеме 580,6 млн грн, т.е. менее 12 грн на одного жителя страны, - обеспечивает, по оценкам специалистов, лишь 30 % того минимума средств, который необходим для нормальной работы медучреждений, и составляет около 0,6 % ВВП за 1998 г., равного 103,9 млрд грн (для развитых западных стран доля расходов на здравоохранение колеблется в пределах 5-8 % ВВП).

При отсутствии в стране обязательного медицинского страхования, права граждан на которое - вместе с бесплатным медицинским обслуживанием - декларирует ст. 49 Конституции Украины, страховые компании при осуществлении ДМС оказались в очень сложном положении. Они вынуждены оплачивать большую часть стоимости лечебных услуг, бесплатность которых гарантирована государством. Это, с одной стороны, увеличивает размер страховых тарифов, а с другой - по мнению Светланы Топольской, начальника отдела по надзору за страхованием жизни Укрстрахнадзора, - иногда приводит к недоразумениям с налоговыми службами. Дело в том, что Конституционный Суд в своем решении от 25.11.1998 г. подтвердил право граждан Украины на бесплатное получение гарантированного государством объема медицинской помощи и отменил большинство позиций "Перечня платных услуг, которые оказываются в государственных учреждениях здравоохранения", утвержденного Постановлением КМУ 1138 от 17.09.1996 г. Последующее разъяснение Минздрава от 03.05.1999 г. ╧10.03.68/481 о том, что оказание платных услуг учреждениями системы здравоохранения на основании договоров, заключенных со страховыми компаниями, не противоречит действующему законодательству, - не всегда принимается во внимание, так как не является нормативным актом.

Получается как в анекдоте: "- Я имею право? - Несомненно. - Значит, я могу... - Этого я не говорил!". И поскольку дополнительных денежных ресурсов для развития здравоохранения у нас не прибавилось, то добровольное страхование на сегодня является одним из немногих средств защиты здоровья населения Украины.

Коротко о многом

1. С помощью каких страховых продуктов мы можем сохранить "в здоровом теле - здоровый дух"?

В настоящее время внутри страны, согласно законодательству Украины, действуют два вида добровольного личного страхования, защищающие имущественные интересы граждан (Застрахованных), связанные с их здоровьем: страхование здоровья на случай болезни, а также медицинское страхование.

Указанным видам соответствуют Правила страхования, разрабатываемые конкретной страховой компанией и утверждаемые в Укрстрахнадзоре. На основании Правил страховые компании заключают договоры, связанные с охраной здоровья граждан.

В обоих видах деятельности страховым риском, т.е. событием, на случай наступления которого проводится страхование, является заболевание Застрахованного. Принципиальное различие между Правилами состоит в определении страхового случая, т.е. предусмотренного договором события, при наступлении которого компания обязана провести страховую выплату.

Размер максимальной страховой выплаты - страховая сумма - по договору, заключенному с клиентом (Страхователем), определяется по согласию сторон.

Согласно Правилам страхования здоровья на случай болезни (далее - Правилам-1), страховым случаем является потеря Застрахованным части дохода вследствие наступления заболевания или иного внезапного повреждения здоровья. При этом размер страховой выплаты рассчитывается в виде доли страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности Застрахованного. В случае установления последнему определенной группы инвалидности страховая выплата проводится в размере 50-100%, а при наступлении смерти выплачивается полная страховая сумма. Возможен также вариант выплаты фиксированной части страховой суммы при наступлении определенного заболевания. Правила страхования обычно устанавливают возможность перечисления компанией, на основании заявления своего клиента, стоимости лечения Застрахованного в медицинском учреждении (в пределах суммы страховой выплаты).

Согласно Правилам медицинского страхования (в дальнейшем - Правилам-2), в качестве страхового случая признается факт оказания медицинской помощи Застрахованному при наступлении заболевания или иного повреждения здоровья и предусматривает выплату медицинскому учреждению в размере стоимости оказанных услуг, но не более страховой суммы. При этом Застрахованный должен обращаться за получением услуг в лечебное заведение, указанное в договоре страхования. Часто предусматривается вариант получения страховой выплаты непосредственно Застрахованным, если он обращался за медицинской помощью в учреждение, с которым страховщик не имеет договорных отношений. Доля таких сумм составляет до 5-10 % всего объема выплат по медицинскому страхованию.

2. В чем состоит принципиальная разница для Застрахованного - заключать договор на основании Правил-1 или Правил-2?

Наиболее полную защиту интересов клиента обеспечивает медицинское страхование (Правила-2), решая все вопросы, связанные с лечением Застрахованного, - и организационные, и финансовые. Высокий уровень предоставляемых медицинских услуг достигается с помощью ряда мер, призванных, во-первых, быстро принять решение в случае обращения клиента за оказанием помощи; во-вторых - в сжатые сроки обеспечить обследование Застрахованного доверенным врачом компании, подключив, при необходимости, специалистов определенного профиля; в-третьих - организовать процесс лечения Застрахованного - с обеспечением необходимого набора медикаментов и уровня сервиса, предусмотренных договором страхования.

Страхование здоровья на случай болезни (Правила-1) решает намного меньше вопросов, позволяя защитить только финансовые интересы Застрахованного и предоставляя ему самому решать, где и как лечиться. Но, как правило, к договору страхования (полису) прилагается перечень медицинских учреждений, рекомендуемых Застрахованному, поскольку страховщик имеет с ними договорные отношения.

Страхование на основе Правил-1 обычно проводится на случай наступления определенного договором перечня заболеваний; при этом часто указывается срок лечения, после которого клиент компании имеет право на получение страховой выплаты. Соответственно, до этого момента Застрахованный должен лечиться за свой счет (если договором не уста-новлено иное). Наступление заболевания или повреждения здоровья, не указанные в договоре страхования, не дают Застрахованному права на получение страховой выплаты.

И наконец, суммы последней может просто не хватить для покрытия всей стоимости лечения. Этой проблемы, как правило, нет в медицинском страховании, где страховая сумма достаточно велика.

3. Почему - при всех недостатках страхования здоровья на случай болезни - гражданам есть прямой смысл заключать договоры данного вида?

Из-за их дешевизны. Ведь средняя сумма годового платежа по договору, заключенному на основании Правил-2, составляет несколько сот долларов на одного Застрахованного, а согласно Правилам-1 - несколько десятков гривен (как в фильме "Девушка с характером": принцип "чем товар лучше - тем он дороже, и чем он дороже - тем лучше").

Таким образом, приобретение полисов страхования здоровья на случай болезни доступно самому широкому кругу лиц.

Похожие новости:

Не рискуй без страховки

Не рискуй без страховки
Никто не застрахован от случайностей, однако от многих неприятностей - и с этим вряд ли стоит спорить - застраховаться вполне возможно

Цена страховки пропорциональна риску

Цена страховки пропорциональна риску
Востребованность страховых услуг в Украине довольно невысока. Страховщики объясняют это тем, что их потенциальным клиентам зачастую не хватает средств на страхование. На самом ли деле эти услуги так дороги?

Выбирая, проверяй!

Выбирая, проверяй!
И все же не размер страховой премии и возможные скидки должны определять ваш выбор страховой компании. В принципе, разница в стоимости услуг у того или иного страховщика не так уж велика. В первую очередь следует поинтересоваться порядком выплаты возмещения при наступлении страхового случая и самой готовностью компании платить. Не секрет, что большинство судебных исков, предъявляемых страховым

Есть ли перспективы у страхового бизнеса в Украине

Есть ли перспективы у страхового бизнеса в Украине
В развитых странах страховой бизнес обеспечивает действенную защиту от рисков социальных и имущественных прав и интересов граждан. Кроме того, он является мощным средством аккумулирования средств для инвестирования в экономику. Для Украины эти проблемы (как социальная защита населения, так и поиск источников внутренних инвестиций) на сегодняшний день весьма актуальны.

Путешествие в застраханд

Путешествие в застраханд
Застраханд ... От этого слова веет Востоком: Самарканд, Коканд, Шинданд ... Но не ищите такое название на карте и не напрягайте свою память - это совсем не та сказочная страна с декорациями из Воронцовского дворца в Алупке, властителя которой бесподобно сыграл Александр Панкратов-Черный. Полушутливым термином "Застраханд" автор имел смелость назвать такую специфическую область экономики Украины,

Комментариев пока еще нет. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий!

Популярные новости
banner1
Опрос
Газета "Деловая неделя"

"Ким Чен Ун" может стать новым лидером Северной Кореи

Его фото никогда не публи­ковалось. О том, как он вы­глядит, можно судить толь­ко по рассказам очевидцев: молодой человек 25 лет, рост около 175 см, вес - око­ло 90 кг. Может носить фут­болку с изображением Мела Гибсона. Пристрастия - бас­кетбол и суши из живой (!) рыбы. Несмотря на молодой возраст, у него серьезные проблемы с высоким давле­нием и диабетом. Получил начальное образование за
Интересные новости >> Все статьи
Шотландия в клетку

Шотландия в клетку

Мужчины в юбках, таинственное озеро Лох-Несс, гудение волынки – это не все, что отличает шотландцев от других народностей
Cноубординг - танцы на снежных бурунах

Cноубординг - танцы на снежных бурунах

Да, вы не ошиблись, - это сноубординг – одна из самых захватывающих партий в экстремальном мире Вы, наверняка, не раз видели, хотя бы в кино, этих ребят. Они планируют по горам, разрезая пушистый снег досками и излучая адреналиновый восторг. А начиналось все, как не странно, с одной маленькой девчушки и ее заботливого отца Шермана Поппена.
Титаник: новые факты

Титаник: новые факты

Более 100 лет назад, столкнувшись с айсбергом, получил пробоину и затонул флагман британского флота, «корабль мечты» - «Титаник»… Его киль был заложен на верфях фирмы «Харленд энд Волфф» в Куинс-Айленде возле Белфаста 31 марта 1909 года. Над его постройкой трудились более трех тысяч человек. Для того времени «Титаник» был действительно выдающимся судном. Его длина составляла 259,83 м, ширина –
Логин
Пароль
Запомнить