Путешествие в застраханд


- Когда мусульманину приходится участвовать в похоронной процессии,
где, по предписаниям ислама, лучше всего находиться,
- впереди погребальных носилок или позади?
- Это совершенно безразлично - впереди или позади носилок,
лишь бы не на самих носилках.


Л. Соловьев. "Повесть о Ходже Насреддине"

Застраханд ... От этого слова веет Востоком: Самарканд, Коканд, Шинданд ...

Но не ищите такое название на карте и не напрягайте свою память - это совсем не та сказочная страна с декорациями из Воронцовского дворца в Алупке, властителя которой бесподобно сыграл Александр Панкратов-Черный. Полушутливым термином "Застраханд" автор имел смелость назвать такую специфическую область экономики Украины, как страхование, ежегодный оборот которой приближается к одному миллиарду гривен.

Замените в бессмертной фразе красноармейца Сухова "Восток - дело тонкое" слово "Восток" на "Страхование", и вы получите замечательную картинку истинного положения дел: для большинства граждан нашей страны страховая компания есть нечто среднее между фирмой, проводящей лотереи, и трастовым фондом - с аналогичными шансами на положительный финансовый результат.

В то же время опыт передовых стран Запада показывает, что страховщики являются фундаментом экономической мощи государства и первыми защитниками рядовых граждан, имущественные интересы которых пострадали от обидных случайностей, непредвиденных в житейском море. В частности, в Великобритании, по данным за 1993 год, 12% всех денежных средств населения, потраченных на товары и услуги, приходилось на оплату услуг страховых компаний.

При этом наиболее распространенным на Западе является накопительное страхование жизни, в то время как в Украине этот вид деятельности развит довольно слабо (прежде всего, из-за проблем, связанных с налогообложением страховых взносов). В то же время у нас в стране более 70% взносов в 1998 году было уплачено по имущественным видам страхования, причем для физических лиц наибольший интерес представляло страхование транспортных средств. Это естественно, так как данный вид имущества в наибольшей степени подвержен рискам повреждения и потери.

"Автомобиль - не роскошь, а средство передвижения!", - сей "золототеленковский" лозунг стал нынче реальностью, так как в Украине примерно 8,5 млн частных автомобилей на 50 млн населения. Именно поэтому цель настоящей статьи - освещение вопросов транспортного страхования на основании опыта работы компаний, являющихся профессионалами в данной области: "Остра-Киев", "Гарант-АВТО", "АСКА", УТСК (Украинская транспортная страховая компания).

При этом деятельность компаний "Гарант-АВТО" и "АСКА" анализировалась исходя из информации, предоставленной их киевскими филиалами: соответственно, компаниями "Гарант-ЛИКО" и "АСКА-Киев-Центральная", а для "Остра-Киев" и УТСК - по материалам, переданным автору менеджерами центральных офисов этих компаний в г. Киеве.

АВТОМОБИЛЬ: ТРИ ОПАСНОСТИ


Итак, вы - собственник автомобиля. От каких же опасностей стоит защитить себя и своего любимца? Есть три вида рисков, от которых стоит себя обезопасить при эксплуатации автомобиля.

Вид возможных убытков 1 связан с нанесением ущерба вашей жизни и здоровью, когда вы находитесь в транспортном средстве во время его движения.
Напасть 2 связана с повреждениями, нанесенными вашему автомобилю.

И наконец, вид убытков - 3 - ваша гражданская ответственность, наступающая при нанесении вашим автомобилем ущерба жизни и здоровью либо имуществу третьих лиц, находившихся вне управляемого вами транспортного средства.

Приоритеты клиентов западных страховых компаний в части суммы страховой защиты по указанным рискам распределяются так: ╧3, ╧1, ╧2.

В нашей стране подход к страхованию авторисков намного отличается: 2, 3, 1. Иными словами, "первым делом - самолеты ...", то есть свои автомобили, а интересы третьих лиц и собственная жизнь - потом, как дело второстепенное. При этом мне вспоминается один эпизод из романа Валентина Пикуля "Баязет", а именно, - доклад урядника Трехжонного поручику Карабанову: "Лошади здоровы, люди тоже". Ничего не поделаешь, - особенности местного менталитета.

ЧУТЬ-ЧУТЬ СТРАХОВОЙ АЗБУКИ

Для того чтобы читатель смог читать эту статью, не испытывая внутреннего дискомфорта, стоит объяснить несколько используемых в дальнейшем страховых терминов:

страховой риск - любой из трех вышеперечисленных вероятных видов убытков (ответственности), который вы хотите возложить на страховую компанию;
страховой случай - это проявление страхового риска в виде конкретных убытков, оговоренных в страховом полисе (договоре страхования);
страховая сумма - величина страхового риска, определенная в денежной форме (при страховании собственно автомобиля - риск ╧ 2 - страховая сумма не может превысить фактической стоимости транспортного средства;
страховой платеж (взнос, премия) - денежная сумма, уплачиваемая вами страховщику за то, что он в течение оговоренного в полисе периода отвечает за убытки по согласованным рискам;
страховой тариф - отношение страхового платежа к страховой сумме (в %), то есть ставка страхового платежа на 100 единиц страховой суммы;
страховое возмещение - денежная сумма, которую вам выплачивает страховая компания при наступлении страхового случая.

И последний, "неизвестный науке зверь", - это франшиза.
О ней стоит рассказать поподробнее.

Изначальный смысл этого французского происхождения слова - привилегия, вольность. Но в бизнесе - это размер допуска, в пределах которого поставщик товара может отклониться от объема поставки. В страховании термином "франшиза" обозначается величина убытка, которую возмещает сам клиент компании - страхователь (то есть вы).

Нижняя граница франшизы определяется исходя из простой целесообразности работы страховщика при наступлении убытков. Ведь все страховые компании работают в жестко очерченном правовом поле. И каждый случай убытков, по которому проведена выплата возмещения, должен быть подтвержден документами ГАИ, милиции, пожарной охраны, актами экспертизы, счетами за выполненные ремонтные работы и пр. Получение и оформление этих документов требует вполне определенных материальных и временных затрат. Франшиза как раз и определяет тот минимальный размер убытков, при котором объем ущерба примерно равен затратам на его определение, то есть когда работа страховщика лишена экономического смысла.

Но есть еще одно важное свойство франшизы, существенно влияющее на страховой тариф. Мы все понимаем, по крайней мере, - интуитивно, что вероятность маленьких убытков выше, чем больших. Например, стоимость автомобильного ремонта в 1000 грн считается весьма заурядным событием, а объем повреждений, оцененный в 10 000 грн, - случай более редкий.

Поэтому, если вы желаете застраховать свою машину, затратив поменьше денег, вам могут предложить заказать повышенную франшизу: при этом вероятность наступления выплат для страховой компании снизится, и страховой тариф уменьшится.

Впрочем, есть еще один способ уменьшить страховой платеж - установить в полисе страховую сумму ниже фактической стоимости автомобиля. Если, например, страховая сумма в два раза меньше, то и страховой платеж будет в два раза ниже. Но при наступлении страхового случая расчет суммы страхового возмещения будет производиться, исходя из уменьшенной в два раза величины фактического ущерба.

"НЕ ПЕЙ МНОГО, НЕ ПЕЙ МАЛО, ПЕЙ СРЕДСТВЕННО"

Для того чтобы определить целесообразность того или иного подхода при страховании транспортных средств, автор произвел ряд сравнительных расчетов, пользуясь сведениями о соотношении тарифов и франшиз, предоставленными страховой компанией "Остра-Киев" и соответствующими методике "Ингосстраха" - одного из крупнейших российских страховщиков.

Расчеты выполнены для новой иномарки стоимостью 50 000 грн (примерно $12 000).

Автор пытался также ответить на вопрос: насколько выгодно страховать транспортное средство на неполную стоимость?

Очевидно, предел этой выгоды наступает, когда сумма сэкономленного страхового платежа становится равной сумме недовозмещенного ущерба (с учетом страхования в доле). Несложный расчет показывает, что искомое значение ущерба практически постоянно для всех вариантов страхования на неполную стоимость и составляет 9-10% цены машины.

Из проведенных расчетов следуют такие выводы:

если вас интересует только возмещение небольших убытков (не превышающих 10% стоимости машины), страхуйтесь на неполную стоимость, заявляя франшизу не более 2%;

если вы хотите предохранить себя только от больших убытков (свыше 30% стоимости машины), выбирайте страхование на полную стоимость с большой франшизой (3-6%).

если вы желаете иметь защиту в наибольшем диапазоне убытков, выбирайте страхование на полную стоимость с франшизой до 2%.

Для справки: подавляющее большинство клиентов страховых компаний выбирают страхование по последнему варианту.

"ХОЧУ ВСЕ ЗНАТЬ"

Для подачи возможно более полного объема информации автор взял интервью по одному и тому же перечню вопросов, обычно интересующих страхователей, у руководителей подразделений транспортного страхования четырех страховых компаний - "Остра-Киев", УТСК, "Гарант-ЛИКО" и "АСКА-Киев-Центральная".

Похожие новости:

Сами выбирайте, от чего страховаться

Сами выбирайте, от чего страховаться
Полный пакет, который современные украинские страховые компании готовы предложить офису, включает в себя 5—6 разновидностей имущественного страхования. Кроме того, юридическое лицо может застраховать ответственность, которую оно понесет в случае причинения ущерба третьим лицам, вынужденный простой ввиду наступления страхового случая, а также транспортные средства и связанную с ними

Цена страховки пропорциональна риску

Цена страховки пропорциональна риску
Востребованность страховых услуг в Украине довольно невысока. Страховщики объясняют это тем, что их потенциальным клиентам зачастую не хватает средств на страхование. На самом ли деле эти услуги так дороги?

Выбирая, проверяй!

Выбирая, проверяй!
И все же не размер страховой премии и возможные скидки должны определять ваш выбор страховой компании. В принципе, разница в стоимости услуг у того или иного страховщика не так уж велика. В первую очередь следует поинтересоваться порядком выплаты возмещения при наступлении страхового случая и самой готовностью компании платить. Не секрет, что большинство судебных исков, предъявляемых страховым

"АСКА": отключи свои страхи

Землетрясения, наводнения, пожары, банальная кража - что только не угрожает имуществу собственника. Предусмотреть эти события не всегда в наших силах, но минимизировать риск либо компенсировать ущерб - реально. О страховании имущества и ответственности рассказывает генеральный директор Украинской Акционерной Страховой Компании "АСКА" Александр Сосис.

Пример работы страхового брокера

Пример работы страхового брокера
Клиент. Алло, это страховой брокер? Брокер. Да, я вас внимательно слушаю. Клиент. Я хочу застраховать свой автомобиль, сколько это будет стоить?

Комментариев пока еще нет. Вы можете стать первым!

Добавить комментарий!

Популярные новости
banner1
Опрос
Газета "Деловая неделя"

"Ким Чен Ун" может стать новым лидером Северной Кореи

Его фото никогда не публи­ковалось. О том, как он вы­глядит, можно судить толь­ко по рассказам очевидцев: молодой человек 25 лет, рост около 175 см, вес - око­ло 90 кг. Может носить фут­болку с изображением Мела Гибсона. Пристрастия - бас­кетбол и суши из живой (!) рыбы. Несмотря на молодой возраст, у него серьезные проблемы с высоким давле­нием и диабетом. Получил начальное образование за
Интересные новости >> Все статьи
Шотландия в клетку

Шотландия в клетку

Мужчины в юбках, таинственное озеро Лох-Несс, гудение волынки – это не все, что отличает шотландцев от других народностей
Cноубординг - танцы на снежных бурунах

Cноубординг - танцы на снежных бурунах

Да, вы не ошиблись, - это сноубординг – одна из самых захватывающих партий в экстремальном мире Вы, наверняка, не раз видели, хотя бы в кино, этих ребят. Они планируют по горам, разрезая пушистый снег досками и излучая адреналиновый восторг. А начиналось все, как не странно, с одной маленькой девчушки и ее заботливого отца Шермана Поппена.
Титаник: новые факты

Титаник: новые факты

Более 100 лет назад, столкнувшись с айсбергом, получил пробоину и затонул флагман британского флота, «корабль мечты» - «Титаник»… Его киль был заложен на верфях фирмы «Харленд энд Волфф» в Куинс-Айленде возле Белфаста 31 марта 1909 года. Над его постройкой трудились более трех тысяч человек. Для того времени «Титаник» был действительно выдающимся судном. Его длина составляла 259,83 м, ширина –
Логин
Пароль
Запомнить